來(lái)源: 金融時(shí)報??

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在老齡化情況越來(lái)越嚴重的今天，如何讓失能、失智老人體面養老，已經(jīng)成為一個(gè)重要課題。近日，國家醫保局發(fā)布《關(guān)于擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，開(kāi)啟“社保第六險”長(cháng)期護理保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(cháng)護險”）試點(diǎn)的加速進(jìn)程。

　　《意見(jiàn)》明確了長(cháng)護險將設計成獨立險種，從職工基本醫療保險參保人群起步，先行保障重度失能人員。長(cháng)護險試點(diǎn)從原試點(diǎn)城市的各自為政逐步過(guò)渡到較為統一的保障范圍和標準。值得關(guān)注的是，《意見(jiàn)》還提出長(cháng)護險管理服務(wù)可以引入社會(huì )力量，且在醫?；鹄锩媪兄Ы?jīng)辦管理費用，這為商業(yè)保險公司參與長(cháng)護險制度完善留出發(fā)展空間。

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　　新增14個(gè)長(cháng)護險試點(diǎn)城市

　　在護理市場(chǎng)供需失衡的背景下，老年人長(cháng)期護理問(wèn)題成為國家和個(gè)人面臨的嚴峻挑戰。長(cháng)護險是養老服務(wù)中解決照護支付能力的重要一環(huán)，在2019年的政府工作報告中首次被提及后，加速推進(jìn)試點(diǎn)已成定局。

　　目前，我國長(cháng)護險分為政策性保險和商業(yè)護理保險兩部分，并由醫保部門(mén)為主導，針對高齡失能老人提供基本生活照料和常用臨床護理服務(wù)。從國際長(cháng)護險運行模式來(lái)看，除了美國的純商業(yè)保險模式外，大多數國家都建立了以政府的強制力作為保障，獨立融資、覆蓋面廣的長(cháng)期護理社會(huì )保險制度。而我國在現階段的目標是，擴大長(cháng)護險制度試點(diǎn)，發(fā)展商業(yè)護理保險產(chǎn)品，在經(jīng)濟條件具備時(shí)過(guò)渡到以社會(huì )保險為主、商業(yè)保險為輔的發(fā)展模式。

　　具體到政策層面，2016年6月，人社部印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，選取15個(gè)城市作為試點(diǎn)地區，并將山東省、吉林省作為國家試點(diǎn)重點(diǎn)聯(lián)系省份，探索建立適合我國國情的長(cháng)期護理保險制度，試點(diǎn)期限為3年。如今試點(diǎn)期滿(mǎn)，新發(fā)《意見(jiàn)》擬繼續擴大試點(diǎn)范圍，原則上每省1個(gè)試點(diǎn)城市，在原試點(diǎn)的基礎上新增了北京市石景山區、天津市、山西省晉城市等14個(gè)市(區)，試點(diǎn)期限為2年。

　　《金融時(shí)報》記者從業(yè)內了解到，在長(cháng)護險試點(diǎn)的三年中，實(shí)際試點(diǎn)城市已經(jīng)由國家和人社部指定的15個(gè)擴大到了50個(gè)，主要方式是以社會(huì )保險為基礎，將城鎮和居民醫?；饎潛艹霾糠仲Y金，輔以政府補助、個(gè)人繳費、福彩基金、捐助等方式，設立長(cháng)護基金，為重癥、失能、半失能等特殊人群提供醫療護理服務(wù)的報銷(xiāo)支持。

　　在參保和保障范圍上，此次《意見(jiàn)》還明確了試點(diǎn)階段從職工基本醫療保險參保人群起步，重點(diǎn)解決包括失能老人、重度殘疾人在內的重度失能人員基本護理保障需求。有條件的地方可隨制度探索完善，綜合衡量經(jīng)濟發(fā)展水平、資金籌集能力和保障需要等因素，逐步擴大參保覆蓋范圍，調整待遇保障范圍。

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　　政策不一問(wèn)題有望緩解

　　“長(cháng)護險試點(diǎn)三年，由于沒(méi)有制定統一的制度框架，各地試點(diǎn)的籌資渠道有所不同，導致保障范圍、受益規模、待遇形式等方面也存在較大差異?！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行闹魅梧嵄谋硎?。

　　在長(cháng)護險需要逾越的眾多挑戰之中，籌資渠道是關(guān)鍵難題。長(cháng)護險試點(diǎn)主要是從醫?；饎潛?，但隨著(zhù)醫?；疬\作壓力加大和醫療開(kāi)支的增多，長(cháng)護險依附于醫?；鸢l(fā)展的模式不可持續。

　　據公開(kāi)信息顯示，在籌資方式上，15家前期長(cháng)護險試點(diǎn)城市中，10個(gè)為定額方式，3個(gè)為比例方式，1個(gè)為“比例+定額”。在支付方式上，有7個(gè)是按比例補償，另一部分則為定額支付。而15個(gè)城市在補償對象的準入標準、支付金額的具體標準上更是沒(méi)有統一標準。

　　從長(cháng)遠來(lái)看，將長(cháng)護險確定為獨立險種是籌資的核心，也利于后續系列差異標準的統一及試點(diǎn)范圍拓展。對于資金籌集，此次《意見(jiàn)》充分明確要“堅持獨立運行，著(zhù)眼于建立獨立險種，獨立設計、獨立推進(jìn)”，“基金單獨建賬，單獨核算”?；I資以單位和個(gè)人繳費為主，單位和個(gè)人繳費原則上按同比例分擔，其中用人單位繳費基數為職工工資總額，起步階段可從其繳納的職工基本醫療保險費中劃出；個(gè)人繳費基數為本人工資收入，可由個(gè)人賬戶(hù)代扣代繳。未來(lái)，我國長(cháng)護險將由政府、企業(yè)和個(gè)人三方共同來(lái)繳納長(cháng)期護理險基金，其中面向城鎮職工是以企業(yè)和個(gè)人繳納為主，面向城鄉居民則主要依靠政府和個(gè)人。

　　在待遇支付上，《意見(jiàn)》提出長(cháng)期護理保險基金主要用于支付符合規定的機構和人員提供的基本護理服務(wù)。經(jīng)醫療機構或康復機構規范診療、失能狀態(tài)持續6個(gè)月以上，經(jīng)申請通過(guò)評估認定的重度失能參保人員，可按規定享受相關(guān)待遇。根據護理等級、服務(wù)提供方式等不同實(shí)行差別化的待遇保障政策。對符合規定的護理服務(wù)費用，基金支付水平總體上控制在70%左右，與醫保報銷(xiāo)水平基本一致。

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　　商業(yè)保險經(jīng)辦服務(wù)作用凸顯

　　長(cháng)護險制度從建立到發(fā)展成熟需要較長(cháng)時(shí)間，商業(yè)護理險應發(fā)揮補充作用。此次《意見(jiàn)》也明確要引入社會(huì )力量參與長(cháng)期護理保險經(jīng)辦服務(wù)，充實(shí)經(jīng)辦力量，同步建立績(jì)效評價(jià)、考核激勵、風(fēng)險防范機制，提高經(jīng)辦管理服務(wù)能力和效率。

　　在長(cháng)護險市場(chǎng)中，我國商業(yè)保險機構主要承擔“經(jīng)辦社會(huì )長(cháng)期護理保險”和“開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售商業(yè)長(cháng)期護理險”兩大角色。據記者了解，在已開(kāi)展試點(diǎn)的15個(gè)城市中，有13個(gè)由商業(yè)保險公司參與經(jīng)辦。中國平安(601318)、中國人保(601319,股吧)、中國太保等公司參與了南通、青島、成都等城市的試點(diǎn)工作。

　　以第一批長(cháng)護險試點(diǎn)城市青島市為例，2011年地方政府就已著(zhù)手進(jìn)行制度探索，人保健康作為商業(yè)保險機構，全程參與了長(cháng)護險制度的建立。人保健康相關(guān)負責人對《金融時(shí)報》記者表示，“長(cháng)護險經(jīng)辦的核心環(huán)節是待遇資格認定，失能與否及失能等級的確定與參保人所能享受到的護理待遇水平息息相關(guān)?！币劳?018年青島市長(cháng)護險制度升級，公司完成了5000余人的新增申請和1.3萬(wàn)名在床人員的重新評估申請。青島職工長(cháng)護險項目已惠及參保職工28萬(wàn)人次，支付護理金12億元，幫助3萬(wàn)多個(gè)家庭解決了“醫院不能養、養老院不能醫”的兩難困境。

　　保險公司的介入為長(cháng)護險參保群眾提供護理服務(wù)，解決政府難題，提升制度運行效率和質(zhì)量，在政策性保險補充上具有很大發(fā)展空間。不過(guò)，由于長(cháng)護險在供需雙方仍存在“市場(chǎng)失靈”的情況，因而與壽險、養老保險、醫療保險等商業(yè)保險產(chǎn)品相比，暴露出明顯的規模小、產(chǎn)品價(jià)格高、保障功能弱、產(chǎn)品特色不突出這些短板。

　　2019年全國兩會(huì )期間，商業(yè)保險如何深度參與長(cháng)護險制度一度成為熱議話(huà)題。全國政協(xié)委員、原保監會(huì )副主席周延禮建議，保險機構在經(jīng)辦長(cháng)護險的過(guò)程中，為參保人提供健康管理服務(wù)，將長(cháng)護險單純的事后被動(dòng)經(jīng)濟補償轉變?yōu)椤邦A防+補償”的主動(dòng)綜合保障，降低護理需求的發(fā)生概率。保險機構通過(guò)組建護理服務(wù)隊伍、選擇優(yōu)質(zhì)的護理服務(wù)供應商，將長(cháng)護險的待遇支付方式從現金補償向直接提供服務(wù)的方式轉變，為參保人提供更加高效便捷的服務(wù)。

　　國民養老問(wèn)題向來(lái)是全國兩會(huì )的關(guān)注焦點(diǎn)，2020年兩會(huì )召開(kāi)在即，長(cháng)護險領(lǐng)域會(huì )迎來(lái)哪些建言獻策，我們拭目以待。

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